困扰美团的支付牌照到底是什么？

近日有消息称，美团支付因为无证经营，遭到央行约谈并叫停，于4月底下线了充值功能。

 

据悉，央行近期已经约谈美团，并且叫停美团支付，责令其3个月内将支付功能下线整改。央行人士称，包括美团支付等很多平台公司都在违规开展网上支付业务，属于无证经营第三方支付业务，目前处于第一阶段整治排查，只要接到举报的都在这次整改、清理范围之内。

 

作为国内较为知名的O2O平台，美团居然也被支付牌照困扰，不免让人觉得有些疑惑。支付牌照有多重要？申请有多难？

 

支付牌照的前世今生

 

第三方支付牌照，也称《支付业务许可证》，是央行为规范第三方支付行业发展秩序而设立的行业准入制度。本来支付只是在银行、银联、央行之间进行，但本世纪初电子商务蓬勃发展，为支撑网上交易的正常进行，有增强网络交易信用功能的第三方支付逐步发展起来，例如支付宝等，已经在支付体系内形成了很大影响力。

央行为了加强对非金融机构从事支付业务的监管，于2010年6月正式对外公布了《非金融机构支付服务管理办法》。办法规定，非金融机构提供支付服务需要按规定取得《支付业务许可证》方可成为支付机构。这也就是第三方支付牌照的由来。

支付业务许可证（图片来自于网络）

《支付业务许可证》的发放，可以认为是对第三方支付行业的认可，政府鉴于支付是金融体系的重要组成部分，将支付行业纳入管理。通过颁发牌照，赋予了支付企业合法地位，也为支付企业拓展业务，如金融理财等领域，提供了条件。

 

第三方支付牌照分为三类，即银行卡收单、网络支付、预付卡的发行与受理。银行卡收单是通过销售点(POS)终端等为银行卡特约商户代收货币资金的行为。这类牌照的持牌方包括拉卡拉等；网络支付是通过互联网在收付款人之间转移资金。其经营范围包括货币汇兑、互联网支付、移动电话支付、固定电话支付、数字电视支付等。这类牌照的持牌方包括支付宝、财付通等；预付卡是采取磁条、芯片等技术以卡片、密码等形式发行的预付卡，如山东鲁商一卡通等。

对于互联网企业而言，通过网络平台处理交易业务，需要申请的牌照主要是网络支付牌照，其他牌照可以按需申请。

 

支付牌照申请资格，对于亏损互联网企业而言有难度

按照《非金融机构支付服务管理办法》，总结梳理一下，支付牌照申请人应当具备的条件主要有以下几点:

（一）属地原则：在境内依法设立；

（二）注册资本限额；申请人拟在全国范围内从事支付业务的，其注册资本最低限额为1亿元人民币；拟在省（自治区、直辖市）范围内从事支付业务的，其注册资本最低限额为3千万元人民币；

（三）股东资格：申请人的出资人应连续为金融机构提供信息处理支持服务2年以上，或连续为电子商务活动提供信息处理支持服务2年以上，连续盈利2年以上；

（四）无违法记录：申请人与出资人最近3年内未因利用支付业务实施违法犯罪活动或为违法犯罪活动办理支付业务等受过处罚；

（五）高管资格：有5名以上熟悉支付业务的高级管理人员；

（六）软硬件设施：有符合要求的反洗钱措施、支付业务设施；有健全的组织机构、内部控制制度和风险管理措施；有符合要求的营业场所和安全保障措施。

从上述条件看，影响互联网企业申请支付牌照的大障碍有两点：境内设立以及出资人连续两年盈利。互联网企业最终的实际控制人如果是外资，申请牌照尤其是网络支付牌照可能会存在困难。目前获得支付牌照的两家外资企业都是获得了预付卡牌照，而不是互联网支付牌照。

另外，出资人两年盈利是影响互联网企业的一大拦路虎，毕竟很多企业忙于扩张，一直处于亏损状态，能绕过这一关很不容易。

 

央行已分八批发放270个支付牌照

 

统计显示，从2011年5月到2015年3月，央行一共批复270家企业获得支付牌照。

支付牌照第一批：27家企业获牌

第一批支付牌照从2010年12月21日开始陆续发出，到2011年5月央行发布通告称，成功获得牌照的有27家企业，支付宝、财付通、快钱、拉卡拉等公司均在成功入围。第一批发证日期为2011年5月18日，有效期长达5年，业务范围覆盖全国，包括互联网支付、移动电话支付、固定电话支付、银行卡收单、预付卡发行与受理、货币汇兑等众多支付业务类型。

 

支付牌照第二批：13家企业获牌

央行于2011年9月公布第二批13家第三方支付牌照名单。上海银联、杭州银通数码、联动优势、成都摩宝网络、捷付睿通获得互联网支付和移动电话支付业务许可。证联融通获得了互联网支付业务许可。上海得仕、山东鲁商一卡通、中付通信息、上海畅购、四川商通、南京市市民卡、上海富友金融获得预付卡发行与受理业务许可。

 

支付牌照第三批：61家企业获牌

2011年12月，央行发布第三批共61家支付牌照名单。三家运营商此次均获得相关支付牌照，天翼电子商务、 联通沃易付获准开展移动电话支付、固定电话支付、银行卡收单业务，中移电子商务获得移动电话支付、银行卡收单业务，牌照有效期均为5年。此批支付牌照里有34家企业从事预付卡发行与受理业务。截止第三批，已有101家第三方获得支付牌照。

 

支付牌照第四批：96家企业获牌

2012年7月，央行颇有大赦天下的意思，发放了第四批共96家第三方支付牌照，包括苏宁易付宝、网易宝等。此次发放的业务类型中，首次出现了“数字电视支付”业务。昆明卡互卡、上海亿付数字、银视通和北京数码视讯四家公司成功获得了数字电视支付业务的许可。

 

支付牌照第五批：19家企业获牌

央行发布第五批共计19家第三方支付牌照，安邦保险、用友软件、石基信息、链家地产等均获得相关牌照，其中，安邦保险是通过北京帮付宝网络科技有限公司拿下支付牌照，安邦持股95%，业务类型包括互联网支付、移动电话支付。

 

支付牌照第六批：26家企业获牌

央行发布的第六批第三方支付牌照共26家，多为区域性企业，包括广东汇卡商务服务有限公司、湖南财信金通电子商务有限责任公司、上海千悦企业管理有限公司、天津中汇富科技有限公司等公司。

 

支付牌照第七批：27家企业获牌

央行发布第七批共27家支付牌照，其中，新浪、百度分别通过旗下的北京新浪支付科技有限公司、北京百付宝科技有限公司获得牌照。百付宝业务类型为“互联网支付”，新浪支付业务类型为“互联网支付、移动电话支付”。此次两家法国公司艾登瑞德（中国）有限公司、上海索迪斯万通服务有限公司也获得了牌照，为外资首次获得牌照，不过都是预付卡牌照，而非互联网支付牌照。

 

支付牌照第八批：仅1家企业获牌

第八批支付业务许可证仅有一家公司获批，获批企业为广东广物电子商务有限公司，是由广东物资集团公司全资控股的子公司，注册资本为4900万元，广东省人民政府是广东物资集团的控股方。其发证时间为2015年3月26日，业务为预付卡发行与受理，开展范围为广东省。

 

从牌照发放进度看，明显经历了前松后紧的过程，前期发放了大量牌照，这也与初期申请牌照的企业数量多有关系。临近当前获得牌照的企业数量减少，一方面申请机构可能没初期那么多了，另一方面，第三方支付爆发了种种问题，央行对于发放牌照趋于谨慎。

 

 2015年以后牌照申请收紧

由于前期发放了大量支付牌照，行业进入优胜劣汰的状态，一些行业问题也逐步涌现出来，如挪用客户备付金、伪造变造交易和财务资料、超范围经营支付业务等，央行收紧了牌照发放，并对于一些违规企业进行了注销处理，从2015年8月到2016年1月，央行先后注销了三家企业的支付牌照，均为预付卡类牌照。

2015年8月24日，央行依法注销了浙江易士的《支付业务许可证》。浙江易士成为首家被注销牌照的第三方支付公司。央行指出，浙江易士存在三大问题，一是大量违规挪用客户备付金，造成资金链断裂，预付卡无法使用，持卡人权益严重受损；二是伪造、变造支付业务、财务报表和资料，欺骗、掩饰资金流向；三是超范围违规发行网络支付产品。

2015年10月，央行再次出手吊销广东益民《支付业务许可证》。据悉，广东益民曾于2013年10月起推出的一款“加油金”业务打着预付卡的名义，涉嫌“非法吸储”，已在去年被广州市公安局经侦支队立案调查，涉案金额7.38亿元。而其公司也因负债13亿元几乎走到破产边缘。

2016年1月，央行注销上海畅购企业服务有限公司《支付业务许可证》。央行指出，上海畅购存在三大严重违规问题：一是通过直接挪用、隐匿资金、虚构后台交易等方式，大量违规挪用客户备付金，造成重大损失；二是伪造财务账册和业务报表，欺骗、隐瞒客户备付金流向，规避相关监管要求；三是拒绝、阻碍相关检查、监督。

据悉，央行在2015年支付结算工作要点的通知中指出，要严格支付机构市场准入，鼓励现有机构兼并重组、持续发展健全市场退出机制，研究实施支付机构分类、分级监管。这预示着针对第三方支付的监管将日趋严格。

 

 行业鱼龙混杂，泥沙俱下，一些违法违规企业需要严惩，牌照申请的收紧也给正常经营的试图申请牌照的企业带来了困扰。

另外，第一批获得支付牌照的27家企业牌照均已经于2016年5月到期，央行对于此事还没有明确说法。

 

美团为什么没有支付牌照

 

美团作为一家体量已经很大的O2O公司，涉及大量生活领域商业交易，居然没有支付牌照，令人不可思议。分析起来，可能有以下几点原因。

申请牌照难度大。从2014年下半年开始到现在只有1家企业即广东广物电子商务有限公司获得支付牌照，该企业为国企，且申请的是经营范围为省内的预付卡。牌照审批收紧迹象非常明显，申请支付牌照难度很大，基本已经处于关闭状态。美团作为全国性经营的互联网企业，必然要申请全国性的网络支付牌照，难度应该不小。

知乎上有网友发布的未经证实的消息称，美团2015年底还跑到贵阳市，找到专管金融的副市长，请求贵阳市政府支持美团向人民银行申请互联网支付牌照。可见申请难度很大。至于为什么美团没有在早期申请支付牌照，原因就不得而知了。可能的原因是作为美团支付的出资人，美团无法提供两年盈利的记录。持续亏损的京东也是通过收购获得了牌照。

收购价格高。除了直接申请，获得牌照的另一个路径是收购。不过随着牌照停发，牌照价格水涨船高。资料显示，2016年2月，小米收购持有支付牌照的捷付睿通股份有限公司，间接获得支付牌照，价格为6亿元。2015年1月，万达收购快钱68.7%股权，耗资3.15亿美元。美团要通过收购获得支付牌照，成本不低。

当然，美团应该有资金实力收购一家持牌企业，不过如今支付领域格局基本已经确定，支付宝与财付通已经确立了领先优势，美团即使收购了支付公司，应用场景可能也在新美大的体系内，向外拓展难度不低。这样以高成本收购一家支付企业对于美团而言性价比可能不高。

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